Préstamo de Reembolso Anticipado (conocido como "RAL")

​​​​​​​​​​​​​(In English)​

1. ¿Qué es un préstamo de reembolso anticipado?

2. ¿Qué alternativas hay para un RALs?

3. ¿Cómo funciona el proceso de RAL?

4. ¿Cúanto cuesta un RAL?

5. ¿Qué debo preguntar si estoy considerando un RAL?

6. ¿Quiénes ofrecen los RALs?

7. ¿Qué tiene que manifestar por escrito el acreedor que provee un RAL?
   

1. ¿Qué es un préstamo de reembolso anticipado?
   

   Un préstamo de reembolso anticipado, conocido en inglés como (RAL) es un préstamo hecho por un prestamista que está basado en y normalmente pagado con un reembolso anticipado de su declaración de impuestos federales. Estos préstamos se ofrecen a partir de Diciembre hasta el final de la temporada de impuestos en Abril. Los contribuyentes por lo general pagan cuotas o intereses para obtener un préstamo de reembolso anticipado. Al igual que cualquier otro préstamo, la cantidad total del préstamo RAL debe de ser pagada aun si el reembolso es menos de la cantidad anticipada. Cosas como pagos atrasados para manutención de menores o multas de tráfico pueden ser deducidos antes de enviar el reembolso.

2. ¿Qué alternativas hay para un RAL?
   

   Aquí hay algunas maneras de evitar los altos costos y riesgos de un RAL y al mismo tiempo obtener su reembolso de impuestos rápidamente:

   • Presentación electrónica y solicitar un depósito directo — Cuando un contribuyente presenta su declaración electrónicamente, puede solicitar al IRS y al estado que su reembolso sea depositado directamente a su cuenta bancaria. Típicamente tarda menos de 21 días de calendario para el IRS y menos de 15 días calendario para el estado para procesar y depositar electrónicamente su reembolso. Sin embargo, puede tomar hasta 12 semanas para procesar una declaración.

   • Abrir una cuenta bancaria — Un contribuyente debería considerar abrir una cuenta de ahorros o cuenta corriente para poder recibir su reembolso en forma de depósito electrónico y así tener el reembolso disponible para uso inmediato. Muchos bancos y/o cooperativas de crédito (Credit Unions) le abren una cuenta gratis. Si una persona elige usar un "check-cashing store" (una tienda que cambia su cheque en efectivo), debe saber que estas tiendas cobran cuotas por el cambio del cheque (en promedio de $50).

   • Visite un sitio donde se preparan impuestos gratuitamente (conocidos como VITA or TCE) — Voluntarios certificados le ayudarán a completar su declaración de impuestos. Además, muchos lugares le prepararán su declaración en forma electrónica para acelerar su reembolso. Para encontrar un lugar de VITA o TCE, llame al (800) 829-1040, marcar 211, (608) ​264-0230, o visite irs.gov.

3. ¿Cómo funciona el proceso de RAL?
   

   Cuando un contribuyente recibe un RAL, el banco hace un préstamo al contribuyente por la cantidad del reembolso de la declaración de impuestos menos el costo de los intereses y cuotas relacionadas con el préstamo. Cuando el gobierno envía el cheque de reembolso, es depositado directamente al banco que hizo el préstamo. Si el reembolso es menos que la cantidad anticipada debido a deducciones como pagos atrasados por manutención de menores o multas de tráfico, la cantidad total del préstamo aún debe ser pagada.

4. ¿Cúanto cuesta un RAL?
   

   El costo de un RAL puede variar ampliamente y el consumidor debe entender todos los costos asociados con este tipo de préstamo. Los RALs suelen tener intereses extremadamente altos. Además, a menudo hay otros gastos como los honorarios de presentación electrónica, los cargos de aplicación y por cobrar el cheque del préstamo. Cuando todos los cargos se suman, el contribuyente puede gastar más de un 10% de su reembolso, sólo para obtener el dinero unos pocos días antes.

5. ¿Qué debo preguntar si estoy considerando un RAL?
   

   Los contribuyentes deben asegurarse de leer las letras pequeñas (condiciones y términos) y hacer muchas preguntas antes de firmar el RAL. Recuerde que la mayoría de los contribuyentes que presentan la declaración electrónicamente reciben sus reembolsos en menos de 21 días. Pagar los costos asociados con un RAL podría costarle más por tratar de recibir su dinero unos pocos días antes. Antes de decidir sobre un RAL, asegúrese de saber las respuestas a las siguientes preguntas:

   • ¿Cuál es la tasa de interés?

   • ¿Qué cargos le están cobrando?

   • ¿Qué pasa si su reembolso es menos de lo que usted estaba esperando?

6. ¿Quiénes ofrecen los RALs?
   

   Los RALs son ofrecidos generalmente por negocios que preparan y presentan declaraciones de impuestos sobre los ingresos. Puede ser un negocio dedicado a la presentación de impuestos, un concesionario de automóviles, una tienda de muebles o una casa de cambio.

7. ¿Qué tiene que manifestar por escrito el acreedor que provee​ un RAL?
   

   Un acreedor debe manifestar:

   • Cualquier cargo u honorarios por presentar la declaración de impuestos en forma electrónica.

   • El monto total en dólares de todos los cargos y honorarios.

   • La tasa anual estimada (APR) del préstamo.

   • Que el cliente es responsable por pagar el préstamo y los honorarios del préstamo, incluso si el reembolso de impuesto no es pagado o si el reembolso es menos de la cantidad anticipada.

   • El tiempo previsto para que el cliente reciba el monto del préstamo.

   • Que la declaración de impuestos del cliente puede ser presentada en forma electrónica (e-file) sin tener que obtener un préstamo de reembolso anticipado (RAL).

   • El tiempo dentro del cual el cliente puede esperar recibir su reembolso si presenta su declaración de impuestos en forma electrónica y el cliente no solicita un préstamo de reembolso anticipado.

   Información de contacto:

   • Wisconsin Department of Revenue: (608) 264-0230

   • Para localizar un centro de VITA: (800) 829-1040 (Sitios patrocinados por el IRS) y (888) 227-7669 (Sitios patrocinados por AARP)
     

Leyes y Reglas Aplicables

Este documento provee enunciados o interpretaciones de las siguientes leyes y regulaciones promulgadas el 30 de noviembre de 2022: secs.​​ 73.03 y 422.301, ​​Estatutos de Wisconsin.

Las leyes promulgadas y vigentes después de esta fecha, las nuevas reglas administrativas y las decisiones judiciales, pueden cambiar las interpretaciones de este documento. La información emitida antes de esta fecha, que es contraria a la información contenida en este documento, es reemplazada por este documento, conforme a la sec. 73.16 (2) (a), Wis. Stats.​

​El departamento le agradece sus opiniones sobre nuestra o​rientación. Presente observaciones sobre ​​​este documento de o​rientación​.​

Número de documento de o​rientación​: 100070​​

30 de noviembre de 2022​