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Wisconsin Department of Revenue

 Préstamo Anticipado de Reembolso (RALs)

  1. ¿Qué es un RAL?
  2. ¿Quién ofrece los RALs?
  3. ¿Quién usa los RALs?
  4. ¿Por qué se crearon los RALs?
  5. ¿Cuánto cuesta un RAL?
  6. ¿Cuándo se ofrecen los RALs?
  7. ¿Cómo se podrían evitar los RALs?
  8. Si un cliente elige usar el RAL, ¿Qué tiene que revelar por escrito el acreedor?
  1. ¿Qué es un RAL?

    Préstamo Anticipado de Reembolso. Otros nombres comunes: Reembolso rápido en efectivo, Dinero Express, Reembolso instantáneo, Dinero Rápido, Prestamo del trozo de la cheque, Prestamo del día de fiesta. Todos estos nombres comunes desorientan porque los RALs no son reembolsos, sino préstamos. Los contribuyentes pagan altos costos para tomar prestado su propio dinero del reembolso.

  2. ¿Quién ofrece los RALs?

    Los RALs son ofrecidos generalmente por negocios que preparan y presentan declaraciones del Impuesto sobre los Ingresos. Puede ser un negocio dedicado a la preparación de impuestos, una concesionaria de automóviles, una tienda de muebles, etc.

  3. ¿Quién usa los RALs?

    La mitad de los solicitantes viven en situación de pobreza. Son familias trabajadoras que usualmente reciben el Crédito por Ingreso del Trabajo (Earned Income Tax Credit) que es un crédito para ayudar a salir de la pobreza a las familias trabajadoras.

  4. ¿Por qué se crearon los RALs?

    Antes de que existiera la presentación en forma electrónica, cuando procesar las declaraciones de impuesto en papel podía tomar varias semanas, los RALs eran una opción atractiva para una familia que necesitara dinero.

    Pero con la posibilidad de hoy, de presentar en forma electrónica su declaración de impuestos, los reembolsos del impuesto estatal están disponibles en 3 a 5 días hábiles y del impuesto federal en menos de 10 días. El estado y el IRS ofrecen el mismo beneficio de rapidez gratis.

  5. ¿Cuánto cuesta el RAL?

    El consumidor paga tres tarifas para obtener un RAL. Esta es una lista de las tarifas típicas:

    • Tarifa del Préstamo ($75)
    • Tarifa Administrativa/Presentación Electrónica ($75)
    • Tarifa por la Preparación de Impuestos ($100)

    Entonces, un Préstamo Anticipado de Reembolso (RAL) por 10 días de $2000 ¡representa una tasa de interés anual (APR) de 521%!

    A nivel nacional, aproximadamente 12.1 millones de consumidores pagaron casi $2 mil millones por RALs y tarifas asociadas en 2004. Aqui en Wisconisn, aproximadamente 130,000 contribuyentes pagaron $32.8 milliones de dolores en RAL y tarifas asociadas.

    Si el Estado o el IRS rechaza o demora el reembolso (por encontrar multas de aparcamiento no pagas, préstamos para estudiantes, o “child support”, etc.) el individuo es responsable de devolver el RAL al prestamista.

  6. ¿Cuándo se ofrecen los RALs?

    Durante la temporada de impuestos (enero a abril).

  7. ¿Cómo se podrían evitar los RALs?
    • E-file y pedir un depósito directo — Cuando un individuo presenta su declaración por Internet, puede pedir al IRS y al Estado el depósito de su reembolso directamente en su cuenta bancaria. Típicamente el IRS tarda 10 días hábiles y el Estado sólo entre 3 y 5 días hábiles para procesar y depositar un reembolso en forma electrónica.
    • Abrir una cuenta de ahorros o cuanta corriente — Un individuo debería considerar abrir una cuenta de ahorros o cuenta corriente para poder recibir su reembolso como deposito electrónico y por lo que el dinero estará disponible inmediatamente. Muchos bancos y/o cooperativas de crédito (Credit Unions) le abriran una cuenta gratis. Si una persona elige usar un “check-cashing store” (una tienda que convierte su cheque en efectivo), debe saber que estas tiendas le cobran por el servicio alrededor $50. Nacional, 10 millones de familias no tienen cuentas bancarias según el centro nacional de la ley del consumidor (National Consumer Law Center).
    • Visitar un local donde se preparan impuestos gratis (usualmente se llaman VITA o TCE) — voluntarios entrenados le ayudarán a completar su declaración de impuestos. Además muchos locales le prepararán su declaración en forma electrónica para acelerar el reembolso. Para encontrar un local VITA o TCE, llame al 1-800-829-1040.

  8. Si un cliente elige usar el RAL, ¿Qué tiene que revelar por escrito el acreedor?
    • Cualquier costo por presentar la declaración en forma electrónica.
    • La suma total de todos los costos (honorarios, tarifas, etc.)
    • La tasa anual estimada (APR) del préstamo.
    • Que el cliente es responsable por pagar el préstamo y los honorarios del préstamo, incluso si el reembolso del impuesto no es pagado o es pagado por un monto menor que el anticipado.
    • El periodo de tiempo anticipado por el que el cliente recibirá el monto del préstamo.
    • Que la declaración de impuestos del cliente puede ser presentada en forma electrónica (e-file) sin obtener un RAL.
    • El periodo de tiempo estimado en que el cliente recibiría su reembolso si presenta su declaración de impuestos en forma electrónica (por Internet) y sin pedir un RAL o préstamo anticipado de reembolso.

    Cuando todo lo de arriba está revelado por escrito, el cliente puede decidir si va a firmar el contrato o no.

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Last updated January 3, 2008